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互金协会肖翔: 金融科技在服务小微企业方面大有可为
      
原发表日期: 2019-03-04  文章来源: 人民政协报  
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随着我国经济增长速度逐步放缓,经济下行压力持续加大,企业生存备受挑战。尤其是小微企业在融资渠道、融资成本以及信贷支持等方面都存在劣势,其发展过程中“融资难、融资慢、融资贵”问题逐渐凸显。很荣幸参加这次会议。我想从我们调研过程中遇到的实际情况,谈一谈金融科技服务小微企业的问题。

2018年,中国互联网金融协会对35家银行类会员机构就金融科技服务小微企业的情况进行了问卷调查。这35家机构包括5家国有大型银行、4家股份制银行、18家城商行、5家农商行和3家民营银行,具有一定的代表性。这里跟大家分享一些调研数据和结论。

从组织架构来看,42.86%的样本银行已经设立了普惠金融事业部,牵头全行的小微金融、农村金融等普惠金融业务,这里包括全部的样本国有大型银行和绝大多数样本股份制银行,其他样本银行也结合自身业务特色和管理机制,明确了具体牵头负责普惠金融业务的部门,比如网络金融部、中小企业部等。

从产品类型看,服务小微企业方面,88.57%的样本银行设计开发了互联网线上融资类普惠金融产品。比如,建设银行的“小微快贷”产品,整合小微企业资金结算、交易流水、工资发放、存款投资等各类经营数据和交易数据,建立全流程线上融资模式,在客户信息完整的情况下,只需几分钟即可完成贷款全流程。类似的产品还有农业银行数据网贷、邮储银行的小微易贷等。互联网银行也开发了很多特色产品。比如,网商银行的“多收多贷”产品,微众银行的“微业贷”产品。

从技术应用看,样本银行在使用金融科技手段提升普惠金融服务质量方面非常积极。其中,移动互联网和大数据技术使用较为广泛,分别有91.43%和71.43%的样本银行使用了移动互联网技术和大数据技术,而生物识别、云计算、人工智能技术的应用处于逐步深入阶段,样本银行使用的比例分别为48.57%、31.43%和25.71%。相对而言,区块链和物联网技术应用比较谨慎,比例分别为17.14%和5.71%。这说明样本银行在积极拥抱金融科技的同时,对发展成熟度不同的技术,采取了科学审慎的态度,而不是盲目追求新兴技术。

从技术研发来看,样本银行对加大技术研发投入具有共识。以自主研发和合作研发为主,完全外包研发占比较小。其中,在运用移动互联网、大数据技术、云计算技术方面,自主研发和合作研发的样本银行比例均超过了90%。

从对外合作看,样本银行不断创新数字普惠金融业务模式,积极开展与互联网科技公司、政府部门以及银行同业的对外合作。有65.71%的样本银行在开展数字普惠金融业务时与互联网科技公司开展了合作。与政府机构的合作则主要集中于税务机关,在国家“银税互动”政策推动下,通过获取涉税、发票等数据信息,有效弥补小微企业信用信息缺乏、数据质量低等问题,为优质纳税企业提供更好的信贷服务。很多样本银行通过与同业合作,提升资源整合、产品设计和运营服务能力。此外,从对外合作的具体方式看,主要包括数据合作、产品开发合作、技术支持服务、技术研发合作。其中,数据合作以及产品开发合作的占比较高,分别达到了45.71%和48.57%。

从面临的问题和挑战看,我们发现样本银行在运用金融科技服务小微企业方面也存在一些需要改进的地方,比如,数字普惠金融业务需要多条线、多部门共同参与,流程复杂,周期较长等问题。此外,银行的业务条线和技术条线的目标导向不一致、可用资源不匹配,可能对金融科技创新应用造成一定困难,在技术人才储备和业务考核等方面也存在一定制约。

为此,我建议结合普惠金融业务特性,完善大数据、云计算、人工智能等技术应用的管理细则和安全标准,探索建立金融科技应用试点和创新评估机制,在做好风险防控和消费者保护的前提下,给那些真正有价值、服务实体经济、发展普惠金融的金融科技创新留有一定的试错容错空间。

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